«Нежданный» долг: что такое «суброгация»?

Начнем с определения

Суброгация – это переход к страховой компании, осуществившей страховую выплату, права требовать компенсацию с виновника ДТП, то есть лица, ответственного за ущерб имуществу, причиненного страхователю в пределах суммы возмещения.

Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.

Статья 965 Гражданского кодекса РФ:

«Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».

А теперь пример:

Произошло ДТП с участием двух машин. Повреждения у автомобилей сильные. После первых эмоций и выяснений ситуации со страховкой, стороны успокаивают себя тем, что при наличии и ОСАГО, и КАСКО, ущерб возместят страховые. Поэтому все документы оформлены, а участники ДТП не сразу, но со временем забывают о произошедшем. До поры до времени…

Через год виновник ДТП находит в своем почтовом ящике извещение от страховой компании пострадавшего. Документ содержит требование о компенсации части ущерба по КАСКО. Сумма немаленькая. Повреждения оценили в 220 тыс. рублей, по ОСАГО компенсировали 120 тыс. рублей. Разницу в 100 тыс. рублей страховая выплатила клиенту, а теперь «жаждет» возмещения. Да, если на требование никак не отреагировать, то страховая компания отдаст дело в суд, который, скорее всего, выиграет.

В чем «опасность»?

  1. Виновник ДТП, как правило, не задумывается о том, в какую оценили ущерб автомобиля. Чаще всего он и вовсе позабыл об аварии, потерял документы или не сохранил фотографии. Тем более он не держит в уме, кто проводил экспертизу.
  2. Пострадавший в ДТП вряд ли станет идти в суд при небольшой разнице между реальным ущербом и оценкой страховой. Например, если страховщик дал оценку 120 тыс. рублей, а реальный ущерб 140 тыс. рублей. Он удовлетворится выплаченной суммой и сэкономит на ремонте, к примеру, отказавшись от услуг официального дилера.
     
  3. Наконец, обыватель в большинстве случаев не является знатоком законов и нюансов работы страховых и оценочных компаний. К моменту появления в его почтовом ящике требования пострадавший автомобиль чаще всего уже отремонтировали, а то и продали. Поэтому виновнику ДТП и остается только искренне удивиться и даже и возмутиться сумме, которую он, оказывается, теперь должен.

Страховая компания вправе предъявит на сумму, не превышающую той компенсации, которую именно она выплатила клиенту. То есть, если часть ущерба виновника покрыла по ОСАГО его страховая, а часть суммы он выплатил самостоятельно, что задокументировано, то претендовать на всю сумму ущерба страховая пострадавшего не может.

Как избежать страшного слова «суброгация»?

Очевидный ответ – стараться не стать виноватым в ДТП. Учтите, что если по доброте душевной вы решите взять вину за ДТП на себя, то страховая «настоящего» виновника лишних баллов к вашей карме не добавит, а станет действовать формально.

Далее не надо экономить при покупке страховки ОСАГО. Помните, что с 1 апреля 2015 года «автогражданка» подорожает (минимум на 40%), однако вырастет и лимит выплат – до 400-500 тысяч рублей вместо 120-160 тысяч рублей. Количество ситуация, когда пострадавший будет пользоваться своей страховкой КАСКО, уменьшиться. Если вы станете виновником ДТП, с вас взыщут ущерб по полной – либо сам пострадавший, либо его страховая.

Не платить долг – не выход. Если вы, конечно, не любитель побегать от приставов и отдыха в пределах Отечества. Кстати, послаблений точно ждать не стоит и правовых инструментов для взыскания долгов будет только больше.