Вправе ли банк требовать уплаты процентов, если кредит выплачен досрочно?

Верховный Суд рассмотрел жалобу гражданина, которого не хотел «отпускать» банк. И встал на защиту потребителя.

В чем суть ситуации?

А ситуация самая типовая. Гражданин взял в банке потребительский кредит на 60 месяцев по 19% годовых. Он не захотел «растягивать удовольствие» на пятилетку и досрочно погасил кредит (за 37 месяцев, а не за 60). На этом этапе хэппиэнда не случилось. Банк согласился с тем, что основная сумма выплачена, однако, потребовал уплатить проценты за пользование кредитом. Отношения между банком и потребителем не завершились. И гражданин обратился в суд с иском к местному отделению кредитного учреждения. Он потребовал компенсацию за излишне уплаченные проценты, а также за моральный ущерб.

Что решили суды первой инстанции?

Районный и краевой суды отказали гражданину в иске. Суды указали на то, что в ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за «не наступивший период времени». Расчет суммы этих процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, прописанной в договоре.

Суды также отметили, что перерасчет процентов за период, когда человек фактически пользовался кредитом, не соответствует условиям договора.

Что решил Верховный Суд РФ?

А вот ВС РФ решил, что суды первой инстанции допустили «существенные нарушения норм правил», и привёл свои аргументы:

  • В ст. 819 ГК РФ сказано, что в рамках кредитного договора банк обязуется предоставить деньги заемщику на условиях, в нём прописанных, а заемщик должен вернуть полученную сумму и проценты. В ст. 809 ГК РФ говорится о ситуации с досрочным погашением кредита: в случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
  • Кредитование – это финансовая услуга, которая подпадает под действия Закона «О защите прав потребителей». И на взаимоотношения между гражданином-потребителем и банком (или другой кредитной организацией) распространяются все нормы этого закона, если они не урегулированы специальными законами.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договоров в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по этому договору.

Вывод: гражданин, который заключил с банком кредитный договор, вправе в любое время отказаться от его исполнения. Условие – выплата понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по этому договору и состоящих из полученной от кредитора суммы и процентов за период пользования кредитом.

Более того – при досрочном исполнении кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование деньгами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

ВС РФ также указал на ошибку судов первой инстанции, сославшихся на ст. 453 ГК РФ. Судьи сочли, что истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Однако ВС РФ подчеркнул, что в данном случае речь идет не о расторжении договора, а о «ненадлежащем исполнении», то есть о ст. 408 ГК РФ.

ВС РФ постановил пересмотреть дело и проверить правильность расчетов уплаченных процентов, которые представили истец и банк.